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人寿保险可能不是您能做的最有魅力的购买之一，但它对许多美国人来说是必不可少的。 毕竟，如果您在工作期间去世，人寿保险可能是您家人财务保障的唯一来源。 如果没有保险，您的配偶和家属很容易难以支付您的最终费用，更不用说在未来几年没有您的收入了。
但是由于人寿保险种类繁多，寻找保单可能会让人不知所措——然而却没有购买人寿保险当您不再在那里提供帮助时，很容易让您的家人陷入困境。
因此，如果您还没有人寿保险，您应该考虑投保是否有意义。 如果您在市场上购买新的人寿保险单，我们的指南将帮助您探索可用的不同类型的保险，具体取决于您的预算、需求和目标。
您需要人寿保险吗？
在大多数情况下，许多人可以从拥有某种人寿保险中受益到位。 特别是，大多数专家同意，有事业的成年人和孩子真的应该有大量的保险，以防最坏的情况发生。
但美国人不一定得到备忘录。 事实上，一个
什么时候应该跳过人寿保险？ 大多数专家同意在某些情况下您可能根本不需要人寿保险。 如果您年轻且无债务并且没有任何受抚养人，您可能不需要这项重要的保险。 如果您的孩子已经长大并且您拥有大量资产，或者您已经退休并且不再需要弥补失去的收入，那么情况也是如此。
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人寿保险类型
在购买和比较人寿保险单时，您应该了解许多那里有各种人寿保险。 每个预算都存在政策，无论您是只需要为您的工作年限提供廉价人寿保险，还是您是希望将免税收入转嫁给您的继承人的高净值人士。
请记住，大多数类型的人寿保险都要求申请人通过体检。 该体检用于确定您的总体健康水平，以及您将支付多少保费。
虽然有些类型的人寿保险不需要检查，但体检的良好结果可以帮助您获得较低的保费或提供更高的保障水平，所以您不应该回避拿一个。 话虽如此，一些身体特别健康或年纪较小的人可能能够以相对合理的价格获得“免考试人寿保险”的资格。
让我们分解您可能想要考虑的各种类型的人寿保险，并探讨哪种类型可能最适合您。
定期人寿保险
定期人寿保险 是最基本的人寿保险类型，但这并不意味着它的价值降低了。 对于定期人寿保险，您通常需要支付固定保费以换取特定期限或期间(通常为 10 至 30 年)的固定保险金额。 如果您在保单期限内去世，您的家人将获得您的固定身故赔偿金额。
因为定期人寿保险有开始日期和结束日期，所以这种类型的保护通常是最便宜的购买。 但是，一旦您的任期结束，您将无法获得任何保障。 此外，您可以选择不同的定期人寿保险，包括保费返还保单，让您在保单结束时收回保费，或者您可以在以后转换为永久人寿保险的定期保险。
最适合：在工作期间需要大量收入保障的人以及以预算购买人寿保险的人。 使用 Policygenius 购买定期人寿保险并同时获得多家保险公司的优惠。
终身寿险
终身人寿保险 是一种永久性保险，意味着您的保单将持续一生。 虽然终身寿险比定期寿险更贵，但终身寿险提供的终身利益可以让消费者更加安心。
与定期人寿保险一样，终身人寿保险的保费在整个保单期间通常保持不变，您的受益人将在您的死亡(前提是您在保单期限内按时付款)。 但终身寿险也带有现金价值成分，许多公司将其吹捧为一种“储蓄账户”，您可以在活着的时候借钱。
万能寿险
万能人寿保险是另一种永久保险将死亡抚恤金与现金价值部分相结合。 拥有万能寿险的客户可以依靠其保单的现金价值进行贷款，但他们也可以随着时间的推移提取资金。 现金价值还会根据市场利率赚取利息，这意味着您可以获得的利息金额会波动。
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可变人寿保险
可变人寿保险
是另一种类型的永久保险，附带死亡抚恤金和储蓄部分。 主要区别在于，可变寿险保单的保费通常由您的保险公司投资于股票、债券和货币市场基金，目的是获得更高的回报。
由于可变寿险的投资成分，此类型覆盖范围通常被认为风险更大。 然而，承担更多风险提供了获得潜在更高回报的机会。 如果您的可变寿险保单内的相关投资表现良好，您可能会看到保单的现金价值和身故赔偿大幅增加。
最适合：人他们希望通过投资随着时间的推移增加其保险单的身故赔偿金和现金价值。
团体人寿保险
团体人寿保险
可以有很多不同的形式，它可能包括任何类型的人寿保险。 主要区别在于团体人寿保险一次性销售给整个团体——通常是公司的一群员工。 通常来说，这意味着该团体无需进行个人体检即可获得保险。
根据您的工作地点，您作为员工福利，您可以免费获得团体人寿保险。 但是，福利金额通常较小，因此如果您需要更高水平的保护，您需要用其他保险补充任何团体人寿保险。 如果你换工作，你也可能会失去你拥有的任何团体人寿保险。
最适合
：团体人寿保险对于通过工作或会员组织将其作为工作福利的一部分的任何人来说都是有价值的。 ![]()
补充人寿保险团体人寿保险通常由雇主提供，补充生活保险是您可以购买的任何额外的人寿保险，以增加您的保险范围。 一般来说，补充人寿保险是由员工通过工资扣除支付的。一个有趣的补充人寿保险的好处是，与团体保险一样，员工通常可以绕过体检，仍然有资格获得保单。 ![]()
最适合：想要支付额外保费以增加他们通过工作或会员组织获得的保险金额的人。
家庭人寿保险
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术语 ”
家庭人寿保险
”可能意味着很多事情，包括涵盖整个家庭的任何政策组合。 但是，一些特定的家庭人寿保险政策得到了扩展，为家庭结构的每个成员提供全面的保障。
家庭人寿保险单通常包括家庭主要经济支柱的终身寿险，以及他们的配偶和子女的定期寿险。 保单通常包括针对不同家庭成员的不同福利金额，以便您根据哪个家庭成员去世而获得适当的保障。
最适合：希望根据每个家庭成员的收入(如果有)、损失风险和其他因素为每个家庭成员提供分层保护的家庭。
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保证人寿保险
保证人寿保险是一种您不能提供的保险无论您的健康状况如何，都被拒绝。 当然，无论什么原因，您都会获得批准，这使得保证人寿保险比其他类似保单贵得多。 此外，有保证的人寿保险可能会带来其他不利因素，例如随着时间的推移死亡抚恤金会减少。
因为任何申请并支付保费的人都可以获得保证人寿保险，所以这种类型的保险可能只提供足够大的身故保险金来支付您的最终费用。
最适合：健康状况不佳的人，他们想支付最后的费用，但无法获得其他类型的人寿保险的批准。
没有考试人寿保险
虽然大多数人寿保险单都要求您在您获得承保批准之前进行体检，
没有考试人寿保险提供给优秀的个人健康。 提供者可以不提供基于复杂计算机算法的考试人寿保险，这些算法会根据年龄和其他因素显示哪些消费者的早逝风险较低。
一般来说，没有考试人寿保险以定期人寿保险的形式出现。 但由于不需要体检，您支付的保费可能高于承保保单和标准体检的保费。
最适合：年轻而健康的人，他们希望获得定期保险而无需进行体检。
最终费用人寿保险
最终费用人寿保险旨在支付您最终处置的费用以及发生的任何葬礼或庆祝活动。 这些保单也可以称为丧葬保险，并且通常以低于传统人寿保险单的金额提供。
由于最终费用人寿保险可以一直有效到 100 岁甚至更久，因此这种类型的保险可以是对于老年人来说是一个不错的选择，并为任何想要家人可以依靠的保险的人提供一些急需的安心。 最终费用人寿保险通常在没有体检的情况下提供，但在决定保单之前，您应该确保货比三家并比较至少三个提供商的报价。
最适合：不再需要人寿保险来替代收入并且想要确保在他们离开后支付他们的最终费用。您需要多少人寿保险？ ![]()
在实际购买人寿保险单时，大多数消费者最终会询问同样重要的问题：我需要多少人寿保险,我的保单需要持续多久？
在一天结束时，只有您可以决定是否需要人寿保险，直到你死的那一天或仅在特定期限内。 但是，不同类型的人寿保险的价格最终可能会帮助您做出这种选择。 毕竟，永久人寿保险费很容易让您在相同金额的情况下比定期人寿保险高出 10 倍。
一般来说，您需要确保您有足够的人寿保险来替换大部分您在工作期间的收入。 或者，如果您愿意，您可以遵循应该购买一分钟的经验法则 最多 10 倍于您收入的人寿保险保障(如果您每年收入 100,000 美元，则为 100 万美元的人寿保险)。
当您花时间比较不同的保单并决定购买多少保险时，您可能希望考虑以下因素：
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- 你每年赚多少钱，包括工资和奖金。
您的雇主提供的健康保险福利和其他福利这需要在你死后支付。
- 您离开后您的遗产将负责的债务，包括任何个人担保的商业贷款， 抵押贷款、汽车贷款和其他义务。
- 您离退休还有多少工作年限。您是否想将遗产传给您的继承人。
- 您的最终费用和处置费用。
您是否想要保险福利来支付大学学费、家庭婚礼和其他重大生活的费用你走后的事件。
您应该购买人寿保险吗？
大多数人都应该有某种类型的人寿保险保障，即使保障范围仅足以支付他们的最终费用。 毕竟，一旦您去世，您的家属和其他家庭成员将支付您的葬礼费用和其他最终费用。 如果没有人寿保险，这可能会给他们带来困难和压力，而此时您的亲人会为您的去世而悲伤。 尽管如此，许多个人和家庭还是选择购买足够的人寿保险，以弥补他们工作期间的全部收入，甚至可能是他们的整个一生。 消费者通常这样做是为了确保他们剩下的亲人在他们去世后不必挣扎，并且家属可以继续他们目前的生活水平。 有了足够的人寿保险，您甚至可以为您的继承人留下一笔遗产。 幸运的是，人寿保险——尤其是
定期人寿保险
— 不必很贵。 事实上，根据我们的研究，现在一个健康状况良好的 30 岁男性可以以每月不到 27 美元的价格购买价值 500,000 美元的 20 年定期人寿保险，而同龄和健康状况相同的女性则可以以每月不到 21 美元的价格购买此保险。 无论您选择哪种人寿保险可能想购买，您最好的选择是立即采取措施申请 – 就像今天一样。 年纪越大，人寿保险就越贵。 因此，在您的家人受到保护之前，不要让生命溜走，否则您很容易后悔。
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补充人寿保险
在实际购买人寿保险单时，大多数消费者最终会询问同样重要的问题：